裕隆理財 鄭襄理 貸款大小事

能借到貸款固然是一件開心的事情，但欠錢總是要還，有些消費者拿到貸款後，卻沒有做好對應的還款計畫，容易導致無法順利還款，當個人收入不穩定，或是開支因故突然變高時，信用貸款的還款壓力常成為壓倒駱駝的最後一根稻草，逼的車主因繳不出信用貸款發愁，不是不願意還款，而是手邊實在沒有多餘的款項作為信用貸款還款所需，今天這篇文章我們將以專業的角度為您分析，信用貸款繳不出來有哪些影響？以及有哪些技巧可以幫助貸款人解決還不出貸款的窘境，幫助您在最困難的時候找到一線希望，度過周轉難關，繼續未完成的人生旅程。

目錄
信用貸款繳不出來的原因有哪些？
信用貸款繳不出來會有哪些影響呢？
信用貸款繳不出來該怎麼辦？
債務整合該怎麼做？
有其他信用貸款相關問題想詢問該怎麼辦？

信用貸款繳不出來的原因有哪些？
1. 缺乏還款資金來源：這是最普遍且常見的無法還款原因，許多貸款人在申辦貸款時，未謹慎規劃未來還款計畫，導致自身收入在扣除房租、水電、生活費等固定支出之後，以唔可以作為還款之用的多餘款項，因此只能靠朋友家人支援、申辦其他貸款來作為還款用途，入不敷出的結果最終無法每期定期還款。
2. 貸款總額過高：貸款金額一高，利率往往跟著爬升，每期應繳納金額也較高，許多貸款人無法承擔每月高額的還款壓力，因而無法繳納信用貸款的每期還款金額。
3. 貸款利率較高：當個人信用條件較差，或是希望爭取較高的貸款額度、較長的還款期限時，貸款利率便很有可能被拉高，導致每月還款金額上升，如果發現無法負擔較高的信貸利率時，可以考慮向貸款顧問諮詢，進行貸款整合，協助降低每月還款金額，平衡自身收支。
4. 銀行拒絕增貸：如果長期申辦多項貸款，導致個人負債比過高，或是曾有貸款繳不出來的經驗，信用有瑕疵，銀行變很有可能會拒絕核可申貸人增貸的申請，一旦無法取得額外的資金來處理目前的信用貸款，變很有可能陷入無法繳納信用貸款的窘境。
5. 收入無法提高：許多申貸人為了處理緊急的資金需求，申貸時並未考慮到臨時突發狀況，目前的收入在扣除房租、水電、生活費等固定支出之後，只剩下免強能用來還款的額度，一旦遇到緊急額外支出，手頭上的錢就不夠作為還款所需，短期內又無法增加自身收入，便很容易發生信用貸款繳不出來的狀況，建議申貸人在正式遞件申辦信用貸款前，勿務必詳細規劃未來還款計畫，以免貸款期間遇上緊急狀況時，無法找到臨時救急的金錢來源。

信用貸款繳不出來會有哪些影響呢？

1. 個人信用瑕疵
個人信用瑕疵是遲繳貸款最直接帶來的影響，還記得當初申請信用貸款時，貸款機構會向聯徵中心調查你的信用紀錄嗎？如果遲繳貸款超過一個月，聯徵中心就會註記你的信用不良，如果這時才決定尋求債務整合，金融機構很有可能會因為你有信用瑕疵而拒絕辦理，甚至未來如果需要再度申請貸款，被拒絕的機率也會提高許多，即使有金融機構願意承辦，審核後的貸款條件也會較差，通常利率較高且可貸額度會較低。一般而言，只要貸款遲繳5-7天以上，就會被銀行列入觀察名單，如果遲繳的期限更長，更會面臨以下幾個狀況：
- 信用貸款遲繳1個月：銀行為了確保能收到款項，當債務人一個月內未按時繳交貸款，銀行會開始以電話提醒繳納
- 信用貸款遲繳2個月：當貸款人長達兩個月未繳納信用貸款，銀行便會停用申貸人的信用卡，並且開始更加密集地以訊息、電話等形式催討款項
- 信用貸款遲繳3個月：若是貸款人三個月或是更長的時間未繳納貸款，銀行為了確保能收回款項，很有可能直接移狀告上法院，向法院申請強制執行
以上是概略時間，真實情況依借款銀行以及合約內容不同，但無論如何，務必確保不要長時間遲繳貸款。

2. 法院強致執行
若在銀行追討之下，債務人仍然堅持不採取任何動作，在１～２個月內，銀行將依法拍賣貸款人名下的財產（例如：房屋、汽車、機車等），而因為是依法拍賣，拍賣價格通常只有實際價格的七成，或甚至是更低的價格，不足的部分，債務人仍必須依法清償，而且當走到這一步時，銀行還會要求債務人負擔尋車費、拖車費、代管費及貸款遲繳滯納金等費用，對於資金已然不足的債務人而言，可說是雪上加霜。不過先別急著擔心，在銀行正式進行查封前，貸款人仍有機會與銀行進行協商來避免查封，通常銀行會要求貸款人先繳納部分金額的款項，來避免進行查封，當真的無力還款時，建議可以先變賣名下的房屋、汽車、機車動產或是不動產，以取得資金，避免名下財產遭到查封。

3. 違約金與罰款
雖然遲繳5-7天之內，銀行只會透過電話進行催繳，暫時不會採取實際的法律動作，但只要遲繳１天以上，就有可能產生「滯納金」或是「違約金」，一般而言，銀行會通融1-2天之後才開始收取「滯納金」或是「違約金」，建議貸款人務必把握這段期間，盡快將當期應還的款項繳清，避免貸款金額加上「滯納金」或是「違約金」累積地愈來愈高，還高壓力也會隨之加大。而「滯納金」或是「違約金」的計算方式，通常合約內不會紀錄的很詳細，建議貸款人可以向本身所申貸的銀行或金融機構洽詢，確保自身權益不受損。

4. 銀行帳戶凍結

除了扣押並拍賣貸款人名下的財產（例如：房屋、汽車、機車等）之外，若債務人拒絕還款，銀行還會依法向法院申請強制令，凍結債務人的帳戶，帳戶凍結後，銀行帳戶不僅無法正常使用，無法用做其他貸款之申請，債務人每個月的薪水１/３還會被強制扣除作為還款之用，若名下還有其他任何財產，也會被依法扣押、拍賣。

信用貸款繳不出來該怎麼辦？
 

(圖片來源：Unslpash)

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中古車貸款也稱二手車貸款，就是提供給擁有、要購買中古車車主的一種貸款服務，主要是以中古車作為貸款的擔保品，讓貸款人於購入二手車時，手頭上能夠有一筆資金可以先付款，之後再分期繳付貸款費用即可，藉以減輕貸款人的負擔。