裕隆理財 鄭襄理 貸款大小事

經濟不景氣，物價、人力成本不斷上漲，讓新房子變貴讓很多人買不起，

所以許多年輕人只能把眼光看向中古屋或老屋，但老屋貸款的成數有個不成文的規定，

銀行貸款最多就7成，除非地點特別好或是客戶的基本能力特別好，才有可能貸款更多。

那老房子要貸款是需要什麼資格？又有什麼條件可以貸款更高？本篇就來介紹老房子抵押貸款的方案。

幾年以上算是老房子？
一般所謂的老房子，是指長年經歷過自然災害(颱風、地震等)，

建材已然老舊的房子，大致上，超過30年以上的房子都稱之為老屋。

老房子抵押貸款基本條件
＊年滿20~65歲
＊名下擁有房產
＊財力證明(加分用)
＊房屋有增貸空間(其他抵押品、不動產、保單等)

老房子抵押貸款申請資料
＊身分證影本
＊土地或房屋所有權狀
＊印鑑/印鑑證明
＊財力證明(存摺、薪資)


增加老房子貸款額度的因素
＊多提供一些財力資料（如股票庫存資料、投資基金對帳單、保單、其他不動產等）
＊銀行查不到的資料不用自己說（如固定要給孝親費，或有向民間公司借貸）
＊有其他房子做擔保
＊找審核標準較寬鬆的銀行


影響老房子貸款沒過的因素
(1)房子沒有做保存登記
許多老房子是自地自建，沒有向政府做建物的保存登記，

政府的法規也沒有強制所有房子必須做保存登記，都由民眾自己決定，

但沒有保存登記的房子就沒有辦法設定抵押權，也就是說不能向銀行貸款。

(2)原保地/山坡地
為了保障原住民生計，政府劃分特定區域為原住民保留地，

讓原民朋友能在此範圍中依法進行開發或生活，而台灣山多，

為了作好水土保持，部分山坡地也被列入保護區，不能蓋房子也不能開發，這些地方都是不能貸款的。

(3)農舍／鐵皮屋／磚造／三合院
鄉下很多老房子是磚造，磚造的房子不耐震，比較常見於工程技術還不是很先進的古早時代，

而鐵皮屋搭建的房子，蓋在田中央的農舍，不管多豪華、多大間，也很難跟銀行貸款，

只有非常少數的銀行及農漁會願意辦理，貸款額度也不高。

(4)房屋位置偏僻
你可能知道越市中心的房子越值錢，但沒想過越偏僻的房子最後可能連貸款都沒辦法，

找銀行貸款有地域性限制，比如房子在民雄，就要找民雄當地的銀行申請，

但有在這邊設立分行的銀行很少，選擇就少了，

萬一又剛好都是審核標準比較嚴格的銀行，貸款更不會過，

這就是為什麼偏鄉房子老是很難貸款的原因。

(5)有向民間做私人借貸
民間貸款種類非常多，當鋪、代書、資融公司、資產管理公司…等等，

照我國法律規定，只要非金融機構都算是民間貸款，如果之前曾向民間做過私人借貸，

無論是公司或個人，自己的親朋好友都一樣，有私人借貸的房子，銀行也不會再貸款給你。

(6)負債比例太高
即使有房子做抵押，銀行還是非常在意客人的還款能力，畢竟他們想賺的是利息，不是房子，

如果名下已經有卡債、信貸、車貸等多項貸款，月付金超過客戶可以負擔的能力，

就算想拿房子貸款也不會通過。

(7)有民刑事紀錄
社會觀感包羅的面向很廣，包含目前是警示帳戶，曾有跳票、呆帳等紀錄，或者曾有前科、更生，

對銀行來說都是高風險族群，放款意願非常低。

老屋貸款和一般房屋貸款比起來，貸款條件較差一些，

但比起信用貸款，不僅利率低、還款年限長，可以貸到的額度也較大，是取得資金的管道之一。

老房子增貸的管道
(1)找銀行
銀行放款會考量脫手性，如果不是精華區的房子，

除了貸款不易外，額度也不會太高，而且銀行估價通常需現場勘屋，

太老舊的房子會影響貸款成數，可以透過裝潢翻修來證實房屋安全性，以提高貸款額度。

除了銀行之外，想要老屋增貸，還有兩種選擇：
(2)找融資公司
目前市面上只有裕融旗下的新鑫股份有限公司，獨家承作房屋二胎貸款的業務，在不改變原本銀行房貸的情形下，利用二胎房貸多取得增貸資金。
＞新鑫房貸二胎(二順位)專案介紹

(3)找其他民間貸款
民間貸款利率高，多數只繳息不還本，月付金壓力較大，如果無法跟銀行或新鑫貸款，一定要謹慎挑選民間貸款公司。

參考資料：https://houseloan.tw/%E8%80%81%E5%B1%8B%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E5%8F%AF%E4%BB%A5%E8%B2%B8%E5%A4%9A%E5%B0%91%EF%BC%9F%E9%8A%80%E8%A1%8C%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E6%A2%9D%E4%BB%B6%E6%9C%89%E5%93%AA%E4%BA%9B%EF%BC%9F/

常見老房子抵押貸款問題
Q.老屋翻新貸款要怎麼申辦？
A.老屋翻新裝潢是可以增加舊房屋抵押貸款成數的一種方式，

有許多民眾向專員表示他的房屋已經有數十年歷史，

我們都會建議可以做一個簡易的裝修，讓房屋看起來更有價值，就有機會爭取更高的利率。

Q.40年以上的房屋算老屋嗎？
A.依據《都市危險及老舊建築物加速重建條例》第3條規範：

「屋齡三十年以上，經結構安全性能評估結果之建築物耐震能力未達一定標準，且改善不具效益或未設置昇降設備者。」

Q.老房子銀行不貸，有什麼辦法可以貸款成功？
A.如果高齡屋銀行不貸，可以轉向民間(如裕隆理財顧問)申辦，

銀行無法貸款給你的，我們可以盡全力為你想辦法取得所需資金。

Q.舊房屋抵押貸款的利率通常會落在多少呢？
A.通常銀行老房子抵押貸款的利率會落在年利率1.5%-3%之間，

但以銀行來說還是要看一下個人的信用與財力狀況，

而民間貸款與融資公司進行貸款比銀行高一些，且過件機率也比銀行還要高。

以上就是老房子抵押貸款相關資訊介紹，

若仍有疑問與需求歡迎洽詢「裕隆理財顧問有限公司」。
 

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