裕隆理財 鄭襄理 貸款大小事

若有想更換一台新車、需要一筆資金，且自身資產只有中古車，可以用這老車進行貸款來換取想要的資金嗎？本篇將說明核定中古車貸款的條件，影響貸款金額、利率以及安心辦理中古車貸款的方法，幫助大家解決資金需求。
 

中古車貸款是什麼？

中古車貸款也稱二手車貸款，就是提供給擁有、要購買中古車車主的一種貸款服務，主要是以中古車作為貸款的擔保品，讓貸款人於購入二手車時，手頭上能夠有一筆資金可以先付款，之後再分期繳付貸款費用即可，藉以減輕貸款人的負擔。
 

申請中古車貸款的管道

銀行：只要有提供汽車貸款服務的銀行，通常都有中古車貸款方案。銀行中古車貸款是所有管道中利率最低的選擇，但信用條件要求較嚴格，如果有貸款人有信用瑕疵問題，申請可能會被拒絕。

民間機構：有些民間貸款機構也有中古車貸款的服務，貸款額度比銀行更高，可以取得更多購車資金，但利率也會比較高。此外，民間貸款對信用條件的要求比較低，即使有信用瑕疵也能順利申請。

中古車車商：直接向中古車商申辦中古車貸款也是不錯的辦法，不用再額外挑選貸款管道，可以省下不少程序，但有些車商的貸款額度及利率不透明，申請時要小心評估。
 

中古車貸款條件

中古汽車貸款是以汽車作為擔保品來進行借貸，相較於無抵押貸款（如信用貸款）更容易申辦。目前銀行、融資公司、民間借貸（如當鋪、代書、車行）都有提供中古車貸款，其申請基本條件如下：

銀行：20~65歲、有正當職業且具還款能力、信用正常、車齡15年內。
融資公司：20~65歲、具還款能力。
民間借貸：年滿20歲即可。
 

中古車評估價值

這裡提供五個簡單的方式提供各位購車人參考，但實際的申貸金額還是由銀行或放貸機構評估，一定要記得多方詢問喔！ 此外，這些估算只限於正常使用的車子，若是車子經過重大意外事故則不適用，給各位購車人、車主參考：

上網估價查詢：具有公信力的網站，可以線上估算汽車殘值
書籍查詢：中古車領域中的刊物，如「權威車訊」（俗稱天書）、「進鑑價師」中，都有資訊可供參考，各位購車人可以去車行購買，唯一要注意的是天書上的價格通常較實際價格偏高。
車廠估價：若有相熟的汽車廠商，可以請他們幫您估算中古車殘值。
平均法估算：這方法為法院用以計算汽車殘值的方式。
公式：汽車殘值 = 購車成本 / (耐用年數+1)
舉例：

汽車購入成本為120萬
汽車殘值= 120萬 / (5+1) = 20萬

定律遞減法：定律遞減法則是通過「固定資產折舊率表」對照，每年固定比率折舊計算出汽車殘值。
公式：汽車的耐用年數為5，因此折舊率為36.9%
例子：購車成本為120萬，計算購車四年後之殘值。
計算：
第一年折舊= 120萬 * 36.9% = 44.3萬
第二年殘值= 120萬 – 44.3萬 = 75.7萬
第二年折舊= 75.7萬 * 36.9% = 27.9萬
第三年殘值= 75.7萬 – 27.9萬 = 47.8萬
第三年折舊= 47.8萬 * 36.9% = 17.6萬
第四年殘值= 47.8萬 – 17.6萬 = 30.2萬
 

中古車貸款利率

中古車利率約在4～14％左右，但會依照申貸人的還款能力來判定，還會參考車款、耐用年數、貸款金額和年限等來綜合評估，其中最重要的是申貸人的薪轉收入，若收入穩定且在信譽良好的公司就職，有些銀行就會在貸款金額或利率上給予這些低風險客戶一些優待。另外，有些車行會以零利率或低月付的方案來吸引申貸人，但貸款期數也會延長，所付出的利息總額必會提高，且也會將所吸收的利率反應在其他成本上，使原本可享有的設備功能縮水。
 

中古車貸款流程

STEP1. 申請貸款
選擇符合自身能力的車貸方案，建議多方比較各家提出的貸款方案，或是選擇值得信任的貸款機構，請專員根據個人情況客製化適合自己的貸款方案，效率最高。
STEP2. 告知銀行
申貸人提出申請後，貸款機構或銀行會透過聯徵中心來查詢信用狀況，若不確定自身信用是否良好，可以自行利用聯徵中心查閱自己的信用報告。
STEP3. 核准對保
通過信用審核後，貸款機構或銀行就會告知可貸款金額和利率，同時確認雙方義務和權利，並進行當面簽約。
STEP4. 確認擔保
為了確保申貸人為汽車持有人，需要至監理站進行汽車的動保設定，避免申貸人於貸款期間變賣汽車，造成無法履行還款契約的情況。
STEP5. 進行撥款
以上步驟皆完成後，金融機構就會在作業時間內將款項匯至申貸人的戶頭，以上流程通常會於24～48小時內完成。
 

常見中古車、二手車貸款問題

Q1.申請中古車貸款有哪些費用？
據《動產擔保交易法》規定，中古車貸款需進行「動產擔保設定」，也就是當你把車輛拿去作為抵押品時，監理所會將該車輛設定為無法任意買賣或過戶，甚至是再拿去其他管道抵押貸款，須等清償完貸款後才能進行上述行為。而辦理此手續需繳付「動產擔保設定費」大約為新台幣3,500~4,000元。其他像是開辦費、手續費則因不同管道而有所差異。

Q2.向車主買中古車可以申請車貸嗎？
可以，但可能需要請原車主先提供行照、證件、存摺影本等文件，等完成過戶後，貸款單位會直接撥款給原車主。

Q3.中古車貸款需要押證件嗎？
不需要，僅需提供：車主身分證影本、第二證件影本、行車駕照影本、個人財力證明、個人 印鑑、汽車新領牌照登記書。


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